アフリカのデジタル経済におけるステーブルコインの役割

作者: WSPN

1. はじめに

1.1 アフリカのデジタル経済

世界的なデジタル経済の急速な発展に伴い、アフリカはデジタル経済を活用して経済変革と持続可能な開発を促進する岐路に立っています。アフリカは総面積3,000万平方キロメートル以上、人口は2022年時点で14億人以上、豊かな天然資源に恵まれています。世界銀行の統計によれば、2022 年のアフリカ大陸の GDP は約 2 兆 9,800 億米ドルとなり、エンデバー社のレポートによると、アフリカ全体のデジタル経済の規模は年間 3% 以上の成長率を維持すると予想されています。 2022 年には約 1,150 億米ドルとなり、GDP の 10% を占める割合は 3.86% で、2050 年には 7,120 億米ドルに達すると予想されています。これに対し、アジアのデジタル経済は 2022 年には GDP の 30% 以上を占めることになります。アフリカのデジタル経済発展には大きな可能性があります。

デジタル経済は、デジタル金融、デジタル商取引、デジタル教育などの複数の業界をカバーしています。デジタル金融は、従来の金融業界とデジタル技術を統合したもので、アフリカ全土で人口の 66% が銀行口座を持たず、支払い、融資、貯蓄、購入の困難などの課題に直面しています。保険。 アフリカにおける関連金融テクノロジー企業の数は近年急増しています。統計によると、アフリカのフィンテック企業は2017年に総額2億米ドル近くを調達し、2018年にはアフリカのフィンテック企業上位10社が総額3億米ドル近くを調達しました。2019年には、単一の投資の合計が、資金調達額をさらに上回りました。 500万米ドルを超え、5億8,000万米ドルを超えました。アフリカのデジタル金融で最も人気のある産業は、モバイル決済（デジタルウォレット）、オンライン融資、オンライン送金などです。包括的金融は、アフリカのデジタル産業にとって最大のチャンスの 1 つであり、その核心は、デジタル技術を使用して大規模な金融サービス適用範囲の問題を解決することです。

アフリカにおける主要なフィンテック企業の分布 (データソース: Digital Africa Observation、briterbridges)

Statistaの統計によると、アフリカにおけるモバイル決済の規模（取引量）は2024年に2020年の2倍以上となる1,950億米ドルを超え、2028年までにこの規模の年間複利成長率を維持すると予想されています。さらに3,148億ドルに増加する見込みだ。電子決済は過去 2 年間で多くのアフリカ諸国で記録的なレベルに達しました。ナイジェリア中央銀行によると、ナイジェリアのモバイルマネー取引は2020年に倍増し、約8億​​件となった一方、南アフリカのデータによると、オンライン商取引は2020年から2021年にかけて約40％成長したという。デジタル決済は大陸で成長を続ける決済方法になりつつあります。 2023 年には、アフリカの消費者の 17% が毎日デジタル決済サービスを利用し、毎週デジタル決済サービスを利用する消費者の割合は 48% に達すると予想されます。

アフリカのデジタル決済市場規模（データ出典：Statista）

モバイルマネーは現在、アフリカで最も重要かつ急速に成長しているデジタル決済形式です。 GSMAの「モバイルマネーに関する業界現状報告書」によると、2023年にはアフリカの登録モバイルマネー口座数は8億5600万件に達し、世界の登録口座の49％を占め、1億3600万件の新規登録口座が開設されると予想されている。加えて、世界の登録口座の合計成長率の 10% を占め、70% 以上を占めており、すでに世界のモバイル マネーの主な成長源となっています。現在、アフリカには、M-PESA、Airtel Money、Orange Money、MTN Mobile Money、Ecocash、Tigo Pesa など、約 169 のモバイル マネー サービスがあります。これらのプラットフォームでは、ユーザーは携帯電話を使用してお金を貯めたり、送金したり、受け取ったりすることができ、従来の銀行業務を提供しています。サービスは、特に銀行インフラが限られている地域に便利な代替手段を提供します。金融包摂と他のデジタル サービスへのアクセスの改善に加えて、モバイル マネーの採用、使用、成長もアフリカのマクロ経済成長を推進しています。モバイルマネーはサハラ以南アフリカのGDP成長に1,500億米ドル以上貢献し、3.7%を占めた。東アフリカのGDP成長率への寄与率は5.9％に達した。

さまざまな地域のモバイルマネーのGDPへの寄与（データソース：GSMA）

アフリカの電子商取引（電子商取引または電子商取引とも呼ばれる）は、インフラ整備が不十分、開始が遅れ、不完全であるなどの問題を抱えていますが、人口ベースが大きく、若者の割合が高く、導入の余地が大きいです。改善に投資家が大挙して集まった。 Statista によると、アフリカの電子商取引市場は、2023 年にオンライン小売収益が 490 億 2,000 万ドルに達し、年間成長率は 14% 近くになると予想されています。 2027 年までに、アフリカの電子商取引市場のユーザーベースは 6 億人に急増し、ユーザー普及率は 44.3% に達すると予想されます。この拡大は、経済成長、雇用の機会、農村部や遠隔地における商品やサービスへのアクセスの改善など、複数のメリットをもたらします。

アフリカの電子商取引業界は、従来のサプライチェーンとビジネスモデルを再定義しました。たとえば、ケニアの Twiga Foods は農家から直接製品を調達し、それを都市部の小売店に効率的に届けることで、農業のバリューチェーンを合理化しています。エジプトの MaxAB は、食品や食料品の小売店と、サービスが行き届いていない地域のサプライヤーを結び付けるプラットフォームです。これらすべてが、アフリカの電子商取引分野における革新的なソリューションの多様性をさらに高めています。 Pan-African Payments and Settlement System (PAPSS) は、大陸外の代理銀行に依存せずにアフリカ全土での支払い取引を容易にする支払いソリューションです。 10 を超える国と商業銀行が PAPSS を採用し、電子商取引業界が大幅な成長を遂げるのに貢献してきました。

さらに、デジタル経済は、物流、農業、教育、エネルギー、旅行などの従来のサブセクターでも重要な役割を果たし、経済的および技術的発展を促進するとともに、より包括的なものであるだけでなく、イノベーションも推進します。たとえば、ナイジェリアのラゴスの Kobo360 とケニアのナイロビの Lori Systems の 2 社は、従来の道路輸送市場にデジタル技術と手段を導入し、それによってプロセス全体の効率と信頼性を向上させ、トラックの空車率を削減しました。 、プラットフォームとの協力後、一部のドライバーの収入が 50% 以上増加しました。これまで、アフリカの教育を制限していた主な理由は、教師の不足、授業料の不足、男女格差、安全上の問題、学校までの距離、スマートフォンの普及の遅れでした。ケニアは、フィーチャーフォンユーザーに提供される USSD と SMS サービスを通じて教育を提供することを選択しました。公式サイトの情報によると、ユーザー数は490万人、毎日送信されるメッセージ数は100万件、生徒の累計回答数は1,000万件、累計質問数は100万件を超えている。

1.2 ステーブルコイン

1.2.1 アフリカのステーブルコイン市場

アフリカにおける仮想通貨の導入は急速に発展している チェイナリシスのレポートによると、アフリカの国ナイジェリアは世界全体の仮想通貨導入指数ランキングでインドに次ぐ第2位に位置し、米国などの欧米諸国よりも高い。そして、ステーブルコインは暗号通貨の採用を支配しています。 2022年7月から2023年6月までに、サハラ以南のアフリカにおける仮想通貨送金は1,171億米ドルに達し、ステーブルコインはさまざまな資産クラスの50％以上を占めました（BTC、ETHなどよりも大幅に高い）。

2023 年のサハラ以南のアフリカ諸国における資産別の仮想通貨の月間取引高 (データ出典: Chainalies)

アフリカ最大の仮想通貨経済であるナイジェリアを例に挙げると、2022年にナイジェリア中央銀行は、インフレに対抗し、通貨流通の管理を強化するために、法定通貨（NAIRA）を再設計し、新しい紙幣を発行する意向を発表しました。残念なことに、その結​​果として生じる現金不足は、2023年初頭に銀行を持たない国内の国民に大きな負担を与えることになる。ナイジェリアの不確実な経済環境により、より多くの国民が金融上の代替手段、つまり暗号通貨（主にステーブルコイン）の保有を増やすことを奨励しています。

ナイジェリアの仮想通貨取引高（データ出典：Chainaracy）

1.2.2 アフリカにおけるステーブルコインの応用

送金

過去数十年にわたり、アフリカ大陸への送金額は増加し続けているが、国連開発計画の統計によると、アフリカの人々は依然として送金コストの高さに悩まされており、2022年第2四半期には送金コストが20％に達するという。アフリカでの 200 ドルの送金率は 7.8% と、世界の他の地域の平均コストの 4% ～ 6.4% よりもはるかに高かった。送金に暗号通貨を使用すると、送金コストを大幅に削減できます（ナイジェリアの SureRemit を例にとると、送金手数料は 0% ～ 2% です）。さらに、送金にステーブルコインを使用すると、潜在的な資産価格の変動による損失を回避することもできます。 Paxful、BuyCoins、Luno、Quidax などのアフリカの主流取引プラットフォームはすべて、過去の期間に送金目的のステーブルコイン取引に対する大量の需要を経験しました。

送金コスト (データソース: UNDP)

国境を越えた貿易

国境を越えた貿易での支払いにステーブルコインを使用すると、手数料が低く、支払いが速いという利点が得られます。伝統的な国境を越えた貿易では銀行が重要な役割を果たしているため、アフリカの貿易は中小企業によって支配されています。監督強化、リスク管理、本人確認、為替リスクなどにより、銀行が支援する国境を越えた貿易活動は徐々に衰退しており、さらにアフリカでは金融インフラの整備が比較的遅れており、国境を越えた貿易は一般に国際貿易に依存している。銀行は貿易活動の発展を制限しており、ステーブルコインとスマートコントラクトをブロックチェーンと組み合わせて使用​​すると、この問題を効果的に改善できます。

包括的な金融

国連開発計画の統計によると、2021 年までにサハラ以南アフリカの 15 歳以上の人口の約 60% が銀行口座を持たなくなり (世界平均は 26%)、銀行口座を持たない女性の割合は金融インフラの密度という点では、アフリカには人口 10 万人あたり商業銀行が 4.5 行しかありません (世界平均は 10.8 行)。

多くの暗号通貨サービスプロバイダーは、さまざまな業界のリソースを統合して、基本的な金融サービスが不足している人々により包括的なサービスを提供しています。たとえば、ナイジェリアの SureRemit は、ユーザーに送金や送金などの機能を提供するだけでなく、世界中で 1,000 を超える加盟店を擁しています。ネットワークパートナーは、ブロックチェーン決済技術に依存して、ユーザーは商品の購入、授業料の支払い、公共料金の支払い、寄付などを行うことができ、銀行口座を持たない人々の問題を解決します。

また、次の統計からは、アフリカやさまざまな国で携帯電話の使用が増加するにつれて、モバイルマネー口座を持つ成人の割合と金融口座を持ったことのない成人の割合との間に有意な負の相関関係があることがわかります。これは、モバイルマネーアカウントを持つ成人の割合が大幅にマイナスであることを示しています。

暗号通貨は金融包摂を改善します (出典: UNDP)

価値を維持しインフレから保護する

アフリカの多くの国は長年、世界平均インフレ率をはるかに上回る高インフレ（年間インフレ率2桁）に悩まされており、通貨の急激な下落が続いており、2021年は新型コロナウイルスの影響で状況がさらに悪化した。サプライチェーンの危機と資源不足により、サハラ以南のアフリカ全体のインフレ率は 3% 上昇しました。資産準備として米ドルに固定されたステーブルコインを使用することで、この問題を大幅に解決できます。アフリカのコイン貯蓄ビジネス。

サハラ以南アフリカの一部の国のインフレ率 (データ出典: UNDP)

1.2.3 アフリカの主要なステーブルコイン

アフリカ地域の国々で使用されている主なステーブルコインには次のものがあります。

1.2.4 地域の違い

アフリカのデジタル経済は、大きな地域差と差別化を示しており、2023 年にはアフリカ大陸全体で 8 億 5,600 万のモバイル マネー口座が存在し、その中でも東アフリカと西アフリカが発展の最前線にあります。ユーザーのアクティブなアカウント数はアフリカの全アカウントの 85% を占め、取引量は 90.8% を占めます。アクティブな口座データから判断すると、初期の頃は東アフリカ諸国の方がより良い基盤を持っていましたが、過去 10 年間で西アフリカ諸国が最も急速に発展し、急速に成長しました。

アフリカのモバイルマネーの概要 2023 (出典: GSMA)

2013 年から 2023 年までのアフリカのアクティブなモバイル マネー アカウントの地域別割合 (データ ソース: GSMA)

西アフリカ: ナイジェリア、ガーナ、セネガルなどの西アフリカ諸国はいずれも急速に発展している仮想通貨経済です。2020 年の Statista の調査によると、ナイジェリア人の 32% が仮想通貨を保有または使用しています。この割合は世界ランキング 1 位よりも低いです。世界。ナイジェリアは、2023年にアフリカで最も多くの仮想通貨を受け取る国でもある（560億米ドル以上）。一方で、ナイジェリアナイラやガーナセディなどの法定通貨は近年下落し続けており、国内のインフレが進んでいる。一方で、ナイジェリアは人口と経済の点でアフリカ最大の国であり、サハラ以南アフリカの送金の流れの38％を占めています。送金や支払いの需要が大きい。

東アフリカ: ケニア、タンザニア、モーリシャスなどの東アフリカ諸国も仮想通貨経済が活発です。その中で、M-Pesa は携帯電話とモバイル ネットワークを通じて、一般の人々が仮想通貨を利用できるようになりました。 - 国境支払いや短期融資、給与徴収、請求書の支払い、資産管理などのサービスにより、従来の金融サービスでは十分にカバーされていない人々が便利な金融体験を享受できるようになり、間接的にケニアの国民全体の生活と経済が改善されました。かなりの程度の条件。

南部アフリカ：中央アフリカと南アフリカの仮想通貨産業は、南アフリカの金融インフラが比較的健全に発展していることにより、仮想通貨がより安価で高速な送金手段を提供できるという事実に加え、近年急速に発展しています。南アフリカの金融リテラシーは比較的高く、仮想通貨取引所Kucoinの調査によると、南アフリカの金融リテラシーは主に投資に反映されています。アフリカの成人人口（760万人）暗号通貨投資家であるユーザーの大部分は、安定した利益を得るために最も好ましい貯蓄方法としてデジタル資産を好みます。

1.2.5 成長の見通し

電子商取引の急速な成長、デジタルサービスの広範な適用、モバイル決済の革命的発展、そしてアフリカ諸国の不均等な発展はすべて、ステーブルコインが将来のアフリカのデジタル経済とアフリカの金融システム全体で重要な役割を果たすことを促進するでしょう。 。

近年、アフリカの電子商取引市場は驚くべき速度で成長しており、市場全体の規模は2030年までに9,398億米ドルに達すると予想されています。ジュミア (ニューヨーク証券取引所に上場したアフリカ初のテクノロジー企業) やコンガなどの地元プラットフォームの台頭や、アマゾンなどの国際的大手企業も積極的にアフリカ市場を開拓しています。これはまず第一に、膨大な消費量によるものです。アフリカの人口ボーナスがもたらす可能性 アフリカは現在、世界で最も急速に成長している地域の一つで、現在の人口は12億人を超え、2050年までに25億人に達すると予想されています。大規模な人口基盤は、巨大な消費の可能性をもたらします。特に若年人口の割合が高く、インターネットの普及率も徐々に高まっており、消費習慣も徐々にオンラインに移行しており、電子商取引発展の強固な基盤が築かれています。また、アフリカでは近年、政府や民間企業がインターネットインフラ構築に多額の投資を行っており、光ファイバー網や移動体通信網の普及範囲は拡大し続けています。スマートフォンの普及率も急速に高まっています。アフリカのスマートフォン ユーザーの数は 2025 年に 6 億 7,500 万人に達すると予想されており、これにより電子商取引プラットフォームの開発に必要な技術サポートが提供されます。ケニアの M-Pesa のようなモバイル決済プラットフォームの成功により、キャッシュレス決済の普及が促進されました。決済システムの継続的な改善により、ユーザーのオンラインショッピングの利便性と安全性が保証され、電子商取引の発展がさらに促進されています。

現在、アフリカのモバイルネットワークユーザーは12億2,000万人で、そのうちスマートフォンユーザーは6億7,600万人で、主要なモバイル決済プラットフォームにはM-PESA、Airtel Money、Orange Money、MTN Mobile Moneyなどが挙げられます。 Welcome はアフリカで広く利用されており、銀行を持たない人々の困難を解決する便利な金融サービスを提供します。アフリカのデジタル決済市場の価値は、2028 年までにさらに 3,148 億米ドルに成長すると予想されています。

オンライン教育、遠隔医療などの他のデジタル サービスも急速な発展期にあり、エキスパート マーケット リサーチのレポートによると、アフリカの e ラーニング市場の規模は 2028 年までに 203 億 5,000 万米ドルに達すると予想されています。 2023 年から 2028 年までの年間複合成長率です。39.2% というこの成長は主に、オンライン教育およびトレーニング ソリューションに対する需要の増加、モバイル デバイスの使用量の増加、デジタル教育を促進する政府の取り組みによって促進されました。アフリカの医療市場は年平均8.3%の成長が見込まれており、市場規模は2025年までに2,590億米ドルに達すると予想されています。 モバイルヘルスアプリケーション、遠隔医療サービス、電子医療記録などのデジタルヘルス市場の急速な台頭システムは、医療ケアのアクセシビリティとサービスの質を向上させる機会を提供し、新しいソリューションを提供します。

デジタル経済の急速な発展の促進に加えて、アフリカの現在の経済発展には、高いインフレ率、通貨の変動性、銀行サービスのカバー率の低さ、アフリカを支援する比較的安定した取引媒体であるステーブルコインなどの問題があります。人々と企業はこれらの経済的課題に対応しています。

2. ステーブルコインがアフリカのデジタル経済にどのように役立つか

ステーブルコインは比較的安定した価値を維持するように設計されており、USDT や USDC などの最も広く流通しているものは米ドルに固定されており、世界貿易において最大かつ最も重要な通貨として米ドルは一般的にその価値を維持しています。したがって、米ドルなどのステーブルコインを使用すると、アフリカのほとんどの通貨が不安定な金融政策と高インフレにより、現地通貨の変動リスクに効果的に対抗できます。対米ドルでは長期的に下落傾向にある。

従来の国境を越えた貿易においては、銀行が決済、貿易金融、リスク管理、外国為替取引などの一連のサービスを提供する重要な役割を果たしています。アフリカ諸国の経済活動や国境を越えた貿易は中小企業が中心となっており、輸出入企業にとって貿易金融は非常に重要です。銀行仲介の貿易金融は、過去10年間でアフリカの貿易総額の平均40％を占めている。しかし、銀行支援による貿易金融は、本人確認の厳格化、マネーロンダリング対策、リスクベースの資本規制要件により着実に減少しており、中小零細企業への支援が不当に減少している。流動性の制約、為替リスク、信用リスク、時間と為替のコストなどの他の要因も、アフリカの貿易金融の課題を増大させています。ステーブルコインの使用により、これらの問題が大幅に解決され、ブロックチェーン技術を通じて支払いが数秒で完了し、サプライチェーン、購入者、運送会社、販売者などの間で資金がより速く流れることが可能になります。中小企業は国境を越えた貿易を行う際に、企業の流動性を確保するために銀行やその他の金融機関からより迅速に資金を調達できるため、USDTやUSDCなどの安定した通貨が国際貿易に使用され始めていると報告されています。アフリカの中小企業。さらに、ステーブルコインに基づく分散型金融（DeFi）システムは、クレジットや預金など、比較的成熟した金融商品やサービスを提供することができました。この十分に活用されていない貿易金融の可能性は、大陸内およびアフリカの小地域（例：西アフリカ諸国経済共同体、南部アフリカ開発共同体、東アフリカ開発政府間機関など）内の貿易機会への中小企業の参加を促進する可能性がある。

ステーブルコイン アプリケーションを現在のモバイル決済プラットフォームと統合することで、トランザクションの効率が向上し、コストが削減され、支払いのコストと時間を大幅に削減できます。これはユーザーにとって大きな魅力です。ステーブルコインとその上に構築された分散型金融システム（DeFi）は、金融包摂を強化すると同時に、銀行口座を持たない人々に幅広い金融サービスへのアクセスを提供します。

ステーブルコインの低コストかつ高速な取引特性は、デジタルサービスのあらゆる側面をさらに改善し、利便性を高め、ユーザーグループの大幅な増加をもたらす可能性があります。マイクロペイメントの分野では、ステーブルコインの使用によりマイクロペイメントのコストが大幅に削減され、少額の取引がより経済的になります。これは、従来の支払い方法の方がコストが高く、取引速度が速いアフリカ市場にとって特に重要であり、ユーザーは支払いプロセスを可能な限りシームレスにすることを望んでおり、マイクロペイメントのシナリオでは特に重要です。 。サブスクリプション分野では、ステーブルコインはサブスクリプション サービスの支払いプロセスを簡素化することができ、ユーザーは毎回手動操作を行う必要がなく、自動支払いを設定するだけで済みます。これは、モバイルの使用に慣れているアフリカのユーザーにとって特に便利です。同時に、ステーブルコインの価値は比較的安定しているため、通貨変動による支払い失敗のリスクが軽減され、サブスクリプション サービスの提供を継続できます。さらに、ステーブルコインは、ゲーム内購入、オンライン教育、医療サービスなどのさまざまなデジタル サービスに使用でき、スムーズな支払い体験を提供し、アフリカの開発者やサービスプロバイダーがマイクロサービスなどの新しいビジネスモデルを模索することを奨励します。ベースのトレーディング収益モデル。また、アフリカ地域内の経済統合を促進し、貿易と投資を促進することにもつながります。

3. ステーブルコインの採用が直面する課題

現在、アフリカでステーブルコインが大規模に導入されているが、政府の監督、コンプライアンス、インフラ、国民の懸念、信頼など、依然としていくつかの課題に直面している。

3. ステーブルコインの採用が直面する課題

現在、アフリカでステーブルコインが大規模に導入されているが、政府の監督、コンプライアンス、インフラ、国民の懸念、信頼など、依然としていくつかの課題に直面している。

規制とコンプライアンス:

現在、ほとんどのアフリカ諸国における仮想通貨の規制はまだ模索段階にあり、明確な法律や資産の定義が不足しています。これらの政府の懸念は主に金融安定リスクと、非現地通貨ベースのステーブルコイン間の関係を適切に処理する方法に由来しています。たとえば、ナイジェリア中央銀行は、ステーブルコインの普及が金融政策のコントロールを弱め、資本流出を招き、法定通貨ナイラの価値がさらに下落する可能性を懸念している。一部のステーブルコインは米ドルなどの資産に固定されており、これらのステーブルコインの準備資産が適切に管理されていない場合、特にステーブルコインが取引や貯蓄に広く使用されている場合、潜在的な金融パニックを引き起こし、金融システムに不安定性をもたらす可能性があります。 。さらに、特定の暗号通貨に関連する匿名性は犯罪行為を助長する可能性があり、マネーロンダリングや違法取引の資金調達に使用される可能性があり、金融​​の安定性とセキュリティに影響を与えます。ステーブルコインの明確な規制枠組みとそれに対応する法的保護がステーブルコインの開発にとって重要であることは明らかです。

サハラ以南のアフリカ諸国における仮想通貨規制の現状（データ出典：UNDP）

限られたインフラストラクチャ:

モバイル ネットワーク (4G/5G) とインターネットは、デジタル経済を支える重要なインフラです。現在、アフリカの 4G ネットワークの普及率はわずか 50% であり、南アフリカを除くと、2G ネットワークしかない場所もあります。各国のインターネット普及率は比較的高く、アフリカ全体のインターネット普及率はわずか約 30% に過ぎず、デジタル経済とステーブルコインの経済生態学の発展はある程度制限されています。

世界のモバイル ネットワーク カバレッジ (データ ソース: 国際電気通信連合)

人口に占めるインターネット ユーザーの割合 (データ ソース: 世界銀行)

社会的関心と教育:

暗号通貨取引に伴う匿名性は、犯罪行為に対する懸念を引き起こすことがよくあります。ステーブルコインをターゲットとしたソーシャル エンジニアリング詐欺、フィッシング攻撃、詐欺的投資スキームは、新規参入者に大きな影響を与える可能性があります。特に都市の外に住んでいる人や、テクノロジーへの接触が限られている人は、ステーブルコインや暗号通貨にあまり詳しくない可能性があります。この認識の欠如により、ステーブルコインの大量採用が妨げられ、詐欺や誤った情報に対して脆弱なままになる可能性があります。ステーブルコインの動作原理、リスクと利点、およびそれらを安全に使用する方法を理解するには、ある程度の金融リテラシーが必要です。また、政府または関連機関が広報を強化し、対象を絞った基本的な金融教育を提供することも必要です。さらに、法定通貨にペッグされているステーブルコインであっても、ある程度の価格変動が発生する可能性があります。この種のボラティリティは、潜在的なユーザー、特に仮想通貨市場に不慣れなユーザーや資金力が限られているユーザーに懸念を引き起こす可能性があります。

4. 事例紹介

オンアフリク (MFS アフリカ)

OnAfriq (旧 MFS Africa) は、2009 年に設立されたアフリカ最大の国境を越えた決済プラットフォームで、デジタル決済ソリューションと金融サービスを通じてアフリカのデジタル経済の発展を促進することに取り組んでいます。 OnAfriq はナイジェリア、南アフリカ、ガーナなどの主要経済国に支店を持ち、その中核事業にはデジタルウォレット、国境を越えた決済ソリューション、安定通貨サービス、金融テクノロジー製品が含まれます。

2024 年の時点で、OnAfriq のユーザーは 5 億人を超え、アフリカの 40 か国以上をカバーしています。個人ユーザーは日々の取引、国境を越えた送金、少額決済に OnAfriq を使用し、企業ユーザーは特に海外のサプライヤーや顧客との取引に国境を越えた支払いソリューションと加盟店回収サービスを活用しています。 OnAfriq は、USDC、USDT、DAI、EURC を含むさまざまなステーブルコインをサポートしており、0.5% ～ 1% という低い手数料で国境を越えた支払いに特化した、米ドルにペッグされたステーブルコインである AfriqCoin も発行しました。

OnAfriq は、Visa、Mastercard、Ecobank、Stanbic Bank などの国際金融機関や地元銀行、およびステーブルコインプロバイダーである Circle と提携して、USDC の安定性と広く受け入れられている点を活用してアフリカでのビジネスを拡大しています。 OnAfriq プラットフォームは、USDC の支払い、送金、保管をサポートし、高利回りの預金、融資、資産管理などの DeFi 製品を提供します。

OnAfriq はアフリカにおける金融包摂を大幅に改善し、5 億人を超えるデジタル ウォレット ユーザーがいますが、そのほとんどがこれまで銀行口座を持っていませんでした。 OnAfriq は 100 万人以上に金融教育とトレーニングを提供し、ユーザーの金融リテラシーの向上を支援しています。同社のデジタル決済プラットフォームとステーブル コイン (AfriqCoin など) は、国境を越えた決済の効率を向上させ、コストを削減し、域内外の貿易を促進し、処理時間を 2 分に短縮します。 OnAfriq はまた、地元の電子商取引や販売者に支払いゲートウェイ サービスを提供し、オンライン取引とデジタル市場の発展をサポートします。将来的には、OnAfriq はデジタル保険や分散型金融ローンなどのより革新的な商品を発売し、アフリカ経済のデジタル変革を継続的に推進する予定です。

AZAファイナンス

2013 年に設立された AZA Finance は、アフリカ市場の大手金融テクノロジー企業であり、国境を越えた決済および外国為替ソリューションの提供に注力しています。革新的なテクノロジー プラットフォームを通じて、同社は国境を越えた支払いプロセスを最適化し、アフリカとその他の世界との間の流動性を向上させます。 2024 年の時点で、AZA Finance の国境を越えた送金プラットフォームは、総額 90 億米ドルに相当する 1,500 万件以上の取引を処理し、総ユーザー数は 150 万人以上、183 か国以上にサービスを提供しています。

AZA Finance の国境を越えた決済ソリューションは、アフリカ大陸自由貿易地域 (AfCFTA) の導入をサポートします。 AZA Financeは、国境を越えた支払いプロセスを簡素化し、取引コストを削減することで、AfCFTA加盟国間の貿易活動を強力にサポートし、それによってアフリカの地域経済の統合を促進します。

AZA Finance は、決済プラットフォームで USDC と USDT をサポートしており、2023 年には、ステーブルコインの取引量が AZA Finance プラットフォームの総取引量の 30% を占め、ステーブルコインに対する市場の強い需要と受け入れが示されました。

WSPN

AZA Finance は、決済プラットフォームで USDC と USDT をサポートしており、2023 年には、ステーブル コインの取引量が AZA Finance プラットフォームの総取引量の 30% を占め、市場の強い需要とステーブル コインの受け入れを示しています。

WSPN

WSPN (Worldwide Stablecoin Payment Network) は、将来のデジタル決済と金融包摂の発展を促進するために、最新の分散台帳技術 (DLT) を通じて透明性、高速かつ効率的なデジタル決済ソリューションを提供することに尽力している世界的なデジタル決済会社です。同社は、Foresight Venture、Folius Ventures、その他の著名な機関を含む投資家から、シードラウンドでの資金調達で 3,000 万米ドルの調達に成功しました。

世界的なデジタル決済の分野において、WSPN は革新的な AA ウォレット StableWallet と提携することでアフリカ市場の開拓に成功しました。この協力は、アフリカにおける WSPN の市場浸透と金融包摂の目標に向けた強固な基盤を築き、そのグローバル化戦略における重要なマイルストーンを示します。

この協力では、WSPN と StableWallet は、さまざまなプロモーション活動を通じて多くの新規ユーザーを獲得し、WUSD に登録して使用するようになりました。これらのユーザーは、WSPN ステーブルコインの便利な支払い機能を体験できるだけでなく、豊富な WUSD の特典も享受できます。

さらに、WSPN は、より多くのプロジェクトと協力し、テレグラム ミニアプリ コミュニティやその他の革新的な方法を共同で構築することで、ユーザー エクスペリエンスをさらに向上させ、アフリカ市場での WUSD の人気を促進していきます。アカウント抽象化テクノロジーに基づいたウォレットにより、WSPN の WUSD が使いやすくなり、ユーザーにシームレスなクロスチェーン支払い体験が提供されます。

この協力を通じて、アフリカ市場における WSPN の成功は、ユーザー数の急速な増加だけでなく、ステーブルコイン技術を通じてアフリカ市場にもたらす金融包摂にも反映されています。 WSPNは今後も、グローバルパートナーとの協力を通じて、アフリカおよび世界市場でのデジタル決済イノベーションを推進し、より透明性が高く、効率的でユーザーフレンドリーなデジタル決済エコシステムを構築していきます。

今後の展望

OnAfriq、AZA Finance、WSPN の成功体験は、ステーブルコインがどのように金融サービスを向上させ、アフリカの経済発展を促進できるかを示しています。アフリカの他の産業やテクノロジー企業にとって、主要な参入ポイントは次の側面にあります。

1. 金融インフラの改善に注力する

ローカルのブロックチェーン技術インフラストラクチャを開発して、トランザクション処理能力とセキュリティを向上させ、より多くのステーブルコイントランザクションをサポートします。同時に、金融機関間の相互接続を促進し、銀行とノンバンク金融機関との連携を強化し、より広範な決済ネットワークを構築してまいります。デジタルウォレットの一般利用を促進し、ステーブルコインの保管と転送をサポートし、さらにDeFiなどのオンチェーン金融インフラを導入して利用の利便性を向上させます。

2. 政策および規制の枠組みの改善を促進する

たとえば、AZA Finance はステーブルコインの支払いをサポートしながら、国際および地域の金融規制を厳格に遵守して、準拠した運営を確保しています。さまざまな国の政府は、ステーブルコインの使用と取引に関する規制を策定し、合法的な運営スペースを提供し、違法行為を防止することが奨励されています。同時に、共通の規制基準を策定し、国境を越えたステーブルコイン支払いの合法化と標準化を促進するために、地域協力が奨励されています。

3. ステーブルコインに対する一般および企業の認識と受け入れを向上させる

OnAfriq は、広範なユーザー教育とプロモーション キャンペーンを通じて、ステーブルコインに対する一般の認識と受け入れを高めます。オンラインおよびオフラインの教育活動、メディアプロモーション、金融知識の普及を通じて、一般の人々がステーブルコインの利点と使用法を理解できるように支援します。地元企業と協力して、支払いオプションとしてのステーブルコインの受け入れと使用を促進し、商取引でのステーブルコインの使用を増やします。公共生活におけるステーブルコインの人気を高めるために、請求書の支払い、商品やサービスの購入など、さまざまな日常取引でのステーブルコインの使用を奨励します。

4. 協力を強化し、強力なパートナーシップを確立する

OnAfriq は、世界的な決済市場における競争力を強化するために、世界的なステーブルコイン発行会社である Circle と提携しました。 Circle や Tether などのステーブルコイン発行者と協力して、より多くのステーブルコイン オプションを導入し、アプリケーション シナリオを拡張します。ブロックチェーンおよび金融テクノロジー企業と協力してテクノロジーを改善し、支払いおよび取引システムを最適化します。国際金融機関との協力関係を確立し、ステーブルコインの利用を促進し、世界的な決済ネットワークを拡大します。